教大家如何用政府的钱为孩子的教育买单

作为中国人，教育一直是父母对子女的一大期望。不管是在中国，还是在加拿大，父母都希望自己的子女可以受到良好的教育。但是，好学校同样也意味着高昂的续费，这个在世界范围内都是如此。通过这几年的观察，加拿大大学的学费是一年比一年高。所以，为了让国民可以得到良好的教育，加拿大政府提出了RESP。
RESP是Registered Education Saving Plan 的简写。翻译成中文就是注册教育储蓄计划。这个计划的目的是希望家长为自己的子女的教育多多考虑，提前打算。为了鼓励家长参与这个储蓄计划，政府对参与计划的家庭提供津贴。
同我之前介绍的RRSP，一样，RESP同样属于注册储蓄计划。但是也有不同。RRSP可以用来抵税，个人所得税的计算是扣除RRSP后的数目进行计算。RESP则没有这个优势，但是同RRSP在取钱时需要按照收入税率进行计算个人所得税相比，RESP在取钱时则有交很少税和不用缴税的优势。这个在后面将详细讨论。
RESP的构成：
1.基本供款：此部分由家长负责，最多终身供款可到5万元。按照自己实际的经济能力进行供款，但是还是建议在能力范围内进行最大的供款，因为如果从孩子出生就按照每年5000供款，18年后（虽然可以供款到孩子21岁，但因为政府津贴只到18岁，所以暂时按照18年计算），也就是孩子18岁时，按照8%的收益率，就是124795加币的收益，本金却只有5万。收益率是150%。如果是按照2500的年供款，同样18年，8%的收益率，就是101116 加币。本金是45000. 收益率是124%。 本金的多少决定了将来孩子的学费的多少。
2.CESG：RESP的最大优势就是政府的津贴计划了，这个叫CESG（Canada Education Savings Grant）教育储蓄津贴。政府按照父母的供款（Contribution）（这个和RRSP的供款是一样的）提供20%的补助，最多到500加币（之前是400）。也就是说父母每年供款2500加币，政府将提供500加币的补助。RESP年供款最多5000，但是政府也是给500，因为是最大额度。不过考虑到RESP的增长同RRSP一样，是不用缴税的（取钱时交，也就是所谓的延税）越早供款，越大供款，其实对子女将来的教育越有帮助，因为学费也相应的增多了许多。如果从孩子出生就开设RESP帐户，并且按照每年2500的数额供款，到孩子到了18岁，一共可取得政府津贴9000加币。同样，这9000也要考虑到复利增长的效应，500的年津贴，按照18年，8%收益率计算，就是20223的收益了。
3.ACESG: 除了上面说的CESG，政府还提供额外的CESG，帮助收入比较低的家庭，这个叫Additional Canada Education Savings Grant。（1）如果你的家庭年净收入低于$36,378，则你为子女存入RESP账户的头500元储蓄金可得40%的津贴的加拿大教育储蓄津贴。
（2）如果你的家庭年净收入低于$72,756，则你为子女存入RESP账户的头500元储蓄金可得30%的津贴的加拿大教育储蓄津贴。
4.最后，加拿大政府更提供加拿大学习津贴 (Canada Learning Bond)
如果你的孩子是2003年12月31日以后出生,同时你正在领取国家儿童福利补贴, 你就可以在第一次开户时获得$500, 之后15年的时间内每年得到100元的额外补贴,总共最多领取$2000.
所以，对于一般的家庭来说（孩子03年12月31日前出生）从孩子出生到他成长到18岁，如果是按照5000的最大年供款额度来计算。您的孩子一共在RESP帐户中将有学费145018. 如果是按照2500的年供款，您的孩子将有学费121339. 按照政府规定，只要孩子之后进入政府认可的正规大学院校进行深造，家长可以从RESP中取出本金，比如是按照5000的年供款，则可将18年的5万本金全部取出（因为本身这5万就是税后收入，所以和RRSP不一样，在取出时不需再交税）然后津贴加收益的95018可以用孩子的名义取出。因为孩子在读书，基本上没收入，所以这9万多可以分4年取出，基本不需要交税。再加上父母的5万本金，按照4年平均分，孩子一年可以得到12500，加上之前用孩子名义取出的津贴加增长收益的95018 ，平均孩子一年可以有23755的学费。那么总计就是：36255一年。因为我之前是留学生身份，学费比加拿大本土学生贵很多，一年3万多也够我花了，所以我相信，3万多的学费，也肯定够使都已经移民的您的孩子读书了。如果孩子读完大学还有剩余款项，可以转入父母RRSP中，也不会浪费掉。
附上一个小技巧，因为加拿大9000的年收入是免交个人所得税的，所以如果孩子每年只从津贴加收益里面取9000，再加上父母本金的12500，其实一年也有2万多块的学费，而且避免了交个税。这样4年下来，还可以剩余59018，可以转入父母的RRSP中，避免浪费。
PS，为了做个比较，我们将RESP和将钱存银行做个对比。时间同样是18年，如果按照5000的年供款，3%的定期存款利率，我们暂且不考虑银行利息是要交税的，那么当孩子18岁是，的确是有120584的学费，可是这个是18年年年都要储蓄5000，那么本金就是9万，收益率是34%。但是考虑到利息是作为收入要交税的，所以事实上收益绝对不会是34%，只会更低。所以通过比较，我们可得出同样是为孩子储蓄学费，开设RESP帐户将对您和您的孩子有更大的获益。
为了孩子的将来，参与教育储蓄计划是作为家长对孩子的爱的表示。因为RESP涉及项目繁多，所以此文仅做简单介绍，大家有什么疑问可跟帖询问，也可PM或致电，我将会有问必答。

very good.. i will start as soon  as i have kids.. hehe....

那就是说一年存5000给宝宝的话，收益最高？

我这里为大家发一个18年，RESP的增长表格，详细记录18年来RESP在帐户中是如何增长的。因为RESP终身最大供款是5万，所以为了获得最大的津贴以及最大的增长率，我们头2年每年供款5000，从第3年开始，每年2500.
年份             本金              津贴            总额        8%收益             年底金额
1                  5000              500             5500          440                     5940
2                 10940             500            11440        915                   12355
3                 14855             500            15355       1228                  16583
4                 19083             500            19583       1566                  21149
5                23649              500            24149       1932                  26081
6                28581              500            29081       2326                  31407
7                33907              500            34407       2752                  37159
8                39659              500            40159       3212                  43371
9                45871              500            46371       3710                  50081
10              52581               500            53081       4246                  57327
11               59827               500            60327       4826                  65153
12               67653               500            68153       5452                  73605
13               76105               500            76605        6128                 82733     
14               85233               500            85733        6859                 92592
15              95092                500            95592        7647                103239
16             105739               500          106239       8499                 114738
17             117238               500          117738       9419                 127157
18             129657               500          130157      10413                140570

如果你给小孩从0岁开始买，政府给头$2500的20%，如果头几年没买，你可以补前面没买的那部分，每年最多买$5000。不知道我说明白了么？
举个例子：如果小孩6岁你才开始买，那么你每年最多可以买$5000，政府会给你$1000，如果在小孩0岁开始买,每年最多买$2500。所谓的最多可以买，是指政府会补贴的最大额。

是的，楼上说的没错，不过有一点一定要注意，就是现在还没开设RESP的朋友们，如果你们的孩子现在没到16岁，那么你们还有机会获得政府的津贴。如果已经过了16岁，就只能开始RESP帐户，但是没办法获得津贴了。也就是说，虽然津贴是可以领到18岁，但是17岁生日时，孩子如果还没开设RESP帐户，那么就没办法领取津贴了。所以，我建议，孩子的RESP帐户，越早开设越好，越早供款越好，毕竟对孩子是有好处的。

不过，不要找那些保险或者投资的买，第一笔钱，也就是说你交的第一年的钱全给了保险公司的人，不如自己去银行买合适，自己的经验和意见，别拍砖。我说的是实际情况。

也不能这么说，要等顾问开具了具体计划，你才知道钱是怎么走的。不同公司佣金不一样，比如我们公司是4%，但是只有再第一笔资金到账时才算，今后的增长对顾问来说是没有佣金的。打个比方，如果第一年开户存5000，按照4%计算，顾问可以有200的佣金。但是，这200是公司给我，不是从5000里面扣除，5000还是5000，没变动。同样，今后的增长，也都属于客户。我们公司不会对客户的资金增长提成。所以，我可以得到的就是每年大家存的本金的4%。现在明白了吗？

同银行对比，银行开设完RRSP,RESP帐户，里面放什么，怎么操作，都有客户自己决定。银行很少插手，所以对于本身就没有什么精力和经验的客户来说，银行的增长肯定低于有顾问帮忙看着的。毕竟顾问还有一项收入，就是按照管理的资产每年有佣金，不会有顾问希望自己管理的资产减少的，毕竟自己收入也少了。所以大部分顾问都会帮客户盯着帐户的，这样才好保证稳定的增长率。

没看明白。这个要不要打税，不存的话，孩子是不是上不了大学。

由于RESP是税后收入存进去的，所以同RRSP不一样，在取出的时候本金5万（当然也可能少一些，根据你自己存的来计算）是不用缴税的。（RRSP取出时是按照当年收入收税）增长的部分，政府给GRANT，是由孩子名义取出，因为孩子没什么收入，所以税率很低，或者没有税需要缴纳（9000以下年收入免税）。这个不是说不存孩子就不能上大学，没有这个规定。只有存了之后，没有上政府认证过的大学，则要退还政府GRANT一说。不过，中国人都重视孩子的教育，因该不会有家长送孩子去没认证过的大学读书吧。

楼上的方便PM你的电话吗，我电话里面和你详细说RESP