传统分红式终身人寿保险解析

显示全部楼层 · 发表于 2012-8-30 22:04:29

保险传统分红式终身人寿(Whole Life Insurance或称作Participating Life Insurance) 是加拿大人寿保险中一种储蓄型人寿保险。分红式保险就如同是把公司投资经营所得的一部分以红利方式发放给寿险投资人，相比较纯储蓄性业务的存款，是一种具有储蓄功能附带投资风险的业务，其优点是安全有保障，投资免税增长，除能分享保险公司的投资经营所得，还能同时拥有终身保险功能。

传统分红式终身人寿保险(Whole Life Insurance)含现金价值，如同投资账户，一个月的保费中除了保险成本外，还有投资部分。保险开始生效后，保费价格一般情况下终身不变，也不可以随时中止，除非保险公司认可投保人已付清终身保费，无须再继续投资，否则保单可能损失现金价值，用以偿付保费直至付清保费或保单因现金价值不足以偿付保费而终止投保。

选择传统分红式终身人寿保险(Whole Life Insurance)的投保人可以为年龄0岁至80岁的家人投保，受保人越年轻，保险成本越低，相应保费越低。投保人一旦投保，终身保费价格不变，无须续保，也无须因为健康问题再体检。

传统分红式终身人寿保险(Whole Life Insurance)最大优点是投资保障本金，投资回报相对稳定。如果投保人选择的保险公司分红式终身人寿保险产品投资分红利息较高，因税务上有延税，避税的优势，其收益高于非注册型普通投资账户定期储蓄和债券投资。但投保人不可以按自己的意愿和投资预期设计相应的投资组合，红利的多少取决于保险公司的死亡赔付、营业费用是否低，投资渠道、资金运用是否通畅有效，而且每年的情况不同，只有完成年度会计结算之后方能得出结果。因此红利不是保证的。如果稳定高回报的最大保险公司提供保障，分红的收益会较稳定。所以投保人完全无须投资自管。

传统分红式终身人寿保险(Whole Life Insurance)投资账户管理费很低，投资合理延税，避税；作为遗产，免于债权人追债。加拿大是世界上保险成本最低的国家之一，保险公司的投资账户有诸多好处：定期储蓄，积少成多；复利增长，增值迅速；增值免税，赔偿免税。

传统分红式终身人寿保险(Whole Life Insurance)适合个人税率较高，收入相对稳定，希望有保本稳定回报的投保人。和RRSP 延税投资比较，RRSP账户取出资金按当年收入税率应税；人意外过世时，作为遗产，也按当年收入应税，税后子女继承部分大打折扣。保险投资优势很明显，非常适合家庭储蓄养老金。
（摘自：加拿大中文财经网。作者：wm_chief）