财富是理出来的（文摘）

财富是理出来的
    谈到保险，由于受到中国保险行业某些阴暗面的影响，很多华人对保险抱有较为负面的态度，但实际上加拿大政府对本国保险业的监管非常严格。加拿大金融的两大支柱是银行业和保险业，由于保险能够为在生活或经济上受到冲击的人们提供经济保障，对于维护社会安定和国民正常生活起着至关重要的作用，因此加国政府对保险公司投入很大的关注，并提供业务优惠。
    保险对于不同收入水平的人来说都非常有必要，收入较低的人可以将保险作为自己人身和经济的保障，而收入较高的群体也可从投资保险的过程中获益。无论以怎样的需求和目的购买保险，都是为自己和家庭的未来财富做长远规划，是责任与爱的体现。

    几种投资理财的手段，可以从多方面帮助大家实现合理避税和财富增长：


   1.免税储蓄户口（TFSA）：这项政策针对所有成年人开放，每人每年有10000元储蓄额度。这个账户的好处在于，虽然存入的钱款不能抵税，但取款时不必交税，账户内的资金增长也免税。
    2.注册退休储蓄计划（RRSP）：RRSP是政府鼓励人们为退休做储蓄而设立的政策。每年的供款额是上一年收入的18％，或最高不超过$22,450(截至2011年)。但并非所有的收入都可以列入计算范围，而是只有活动收入（Active Income），也就是提供服务或劳动力而得的收入，包括工资、佣金、自雇收入等，在全球范围内的所有符合条件的收入都可以算入。但是投资资本增值等被动收入（Passive Income）则不能算入。与TFSA不同的是，用户在购买RRSP的时候，供款可以抵税，账户内的资金增长可以延税，但日后取出时需按当时的税率交税。此外，用户必须在71岁前取出账户内所有资金，或是转入RRIF（注册退休收入计划），每年提取一定的数额。
    3.注册教育储蓄计划（RESP）：政府以此项政策来鼓励父母为子女将来的高等教育学费做储蓄。父母往账户里做储蓄时，政府也会根据家庭年收入的水平而给予相应的补助。补助将一直提供到孩子17岁为止，而父母在一个帐户内的供款额最高可达50000元。它的另一个好处体现在，通常情况下，如果父母想以未成年子女的名义做投资，收入所需交纳的税款仍然要算在父母名下，但是RESP为父母提供了一个转让资金给未成年子女的合法途径。
    4.免税储蓄人寿保险计划（Exempted Life Insurance Plan）：这是加国政府为保险业提供的一项优惠政策。投保人投资在此项保险计划内的资金享受延税累积增长，当投保人过世后，受益人获得的赔付额全部免税。而在此过程中，投保人可以用保单做抵押，向银行申请贷款而无需交税。
    5.独立保本投资基金（Segregated Funds）：如果投资人遭遇破产等经济变故，投资于这一账户下的资金可以免遭债主的追讨，相当于为投资人保留了一条后路。但如果投资人是在破产前两年内开始投资这个项目，政府将会考察投资人是否有蓄意破产的嫌疑。
    6.重大疾病免税保险计划（Critical Illness Insurance Plan）：很多人认为加拿大政府已经提供医疗保险计划，看病、治疗等很多方面都能得到保障，不需再额外购买重病保险。但是政府提供的医疗保险只涉及治疗费用。而病人在重病（比如癌症）后的康复费、误工费等都需自己承担。并且，政府医保涵盖的药物种类有限，有些新型药物或是中医调养药物不在其中，如需购买就要自己掏腰包，这些开销都是不容忽视的。一场突如其来的重病甚至会拖垮一个家庭，而重病保险则是从这方面为投保人提供保障。
现在世界上很多国家已经对这一保险计划添加了限制条件，比如在英国，重病保险只能按期购买，有效期是5年，5年后投保人如果想要续约，需再次申请、接受体检并按照当时的年龄交纳费用，当然，随着年龄的增长，保险费用也会越来越高。加拿大现在仍提供终生重病保险计划，但是黄谨认为，很难说以后的政策是否会改变，费用是否会上调，因此如有需要，最好尽早购买。
    7.首次购买房屋计划（Home Buyers Plan）：这是加国政府为促进房市发展、减轻购房者贷款压力而制定的项目。第一次在加拿大购买住房的加国居民或公民，可以从自己的RRSP账户里提款，用于支付首期房款，而无需交税，提款额最高可达2万5千元，而此笔金额需在借款后，分15年还清，如有一年没有还款，这份1/15的金额在算作当年的收入。
此外，加国政府还提供贷款投资计划（Leveraging Investment Plan）、保证最少提款计划（GMWB）以及资本升值和股息红利收入优惠税率（Capital Gain & Dividend Income Special Tax Rate）等多种理财规划的优惠政策。由于不同的个人和家庭都有其独特的情况和需求，因此即使了解了各种投资项目，综合制定理财和投资策略仍然是一件相当复杂的事情，所以选择有经验的、懂得倾听客户了解客户需求的理财师，非常重要。
    “在做投资的时候，第一要考虑风险控制，第二要考虑回报率，第三要考虑税务优惠。”同样一笔资金，在回报率相同的情况下，银行存款的入税率是100%，投资股票的入税率是50%，而免税资产的入税率为零，那么选择了合适的投资工具进行规划后所获的收益，比存入银行的收益要高出很多，并且投资年限越长，差异越明显。
    投资的确有一定的风险，但是不投资的损失和风险更高，“财富是理出来的”，即使是初入社会、开始工作的年轻人，也很有必要对理财投资进行学习了解，尽早为自己的成长和财富积累做规划。
摘自：《加西周末》 第129期

谢谢katey