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移民生活:何时开始领取退休金更划算?

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     加拿大联邦政府正在逐渐调整加拿大退休金(CPP)提早或延迟领取的计算比例,希望更恰当反映CPP供款人的供款量与享受福利时间之间的平衡。到2016年调整完成时,60岁领取CPP人士会比65岁少领36%,而70岁领取则比65岁多领42%。此调整也使得更多长者开始关心,究竟何时开始领取CPP退休金更划算。! g( ^; ^7 u8 n) n4 o

7 [" e4 V  \. s/ ~2 a9 t" ?4 a    CPP退休金正常的领取时间应爲65岁,但供款人也可选择提早或延迟领取,最早可从60岁开始领取,但比例会相应减少,也可最晚从70岁开始领取,获得更高金额。
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- z: o# u" ^. W  O$ Y5 g- B    根据加拿大服务中心(Service Canada)公布的数据显示,加拿大政府将从2012年到2016年逐渐缓慢地调整提早和延迟领取的比例,即从60岁开始提早领取的比例将从每月减少0.5%,逐渐变成到在2016年时每月减少0.6%。也就是说,若从60岁开始领取CPP,在2013年时按32.4%的比例递减,而到2014年则要减33.6% ,2015年减34.8%,到2016年时则会减少36%。0 p/ \- K1 i- j% @; m; H

& _6 i" p/ n- X    推迟领取会增加领取比例,每晚一年领取,每月会增加0.7%,即每年多领8.4%,若一个人从70岁开始领取CPP,会比其从65岁开始领取,每年多领42%。
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% Q1 Z5 @$ G+ x7 Q    此番变化令愈来越愈人开始关心,提早或推迟领取CPP何者更明智?尽管此问题没有标准答桉,甚至会因每个人的具体情况不同及个人选择不同而大相迳庭,但专业人士还是可以总结出一些基本的原则以供参考。
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    早取早享用 迟取钱更多
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0 c8 w( d& W3 D+ X1 \# }0 r$ k    加拿大证券学院院士、投资理财顾问杨凡认爲,何时领CPP主要考虑因素有个人的健康状况、当时的利息水平、通货膨胀率、个人的税档,以及自己的财政状况,是否等钱用。
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9 `+ I3 N: B6 C; k8 a2 f4 n    杨凡表示,CPP设立以来,一直是加拿大长者退休收入的重要来源,养老金到年龄就发放,而CPP则是在年轻工作时,每年从工资里抽出一部分聚集而成。很多人都提前从CPP中取款,而不是等到65岁,虽然提前取会少拿很多,但大多数人都选择从60岁开始拿钱。
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/ N8 n, M- N- R4 f  n; `( ^    是否在65岁正常取钱,以得到更多收益,首先要考虑身体状况,加拿大人均寿命不断提高,早拿钱如果活到百岁的话损失很大。根据加拿大精算学会数据,今年60岁的加拿大女性的预期寿命已达89.3岁,男性也到达87.3岁。
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    考虑通胀因素+ r2 C0 x) |. |" p; n
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    其次,早拿钱的人还要考虑拿钱做甚么,如果缺钱,马上要付医药费和生活费,那就别无选择。如果拿了钱再投资,就要考虑利息水平,投资应以免税存款帐户(TFSA)爲首选,但TFSA如果投资固定收益産品,利息微乎其微,投资股票又有风险,虽然早拿了,但在股票市场上亏了,更得不偿失。
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( `/ Q# ~; m1 y4 ~0 H( n1 x    另外,还要考虑通胀水平,虽然早拿钱有损失,投资有风险,但将来的通胀水平若较高,愈早取钱消费当然愈好,这也是全球央行都刻意制造通胀刺激消费的原因。% [7 Z$ e" _/ m  \

0 B* d8 R# [- I/ C4 }    最后,个人所得税的税档,以及一些被动收入,如租金收入等,也应纳入考量,如果总收入水平高,个人税档相应也高,早领取的CPP金额,也可能再被税金抽走。
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( h- A/ b% N/ k: l. _    总之,在当前低利息,低通胀环境下,如果不是急需钱,又没有太多投资市场知识和风险承受能力,晚取钱也不是件坏事,至少可以多拿些。

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