加国理财：我的4条七字真言小秘诀

       我供满房贷后，发现先付款给自己是十分有效的策略。让我告诉你更多财务真理，助你早日获得自由。

　　David Chilton在他的经典着作《The Wealthy Barber》中说过，就算你讨厌做预算，只要先付款给自己，已能节省金钱。你可请银行或雇主先在薪金中扣除欲存起的部份，然后放到难以提取的户口中。当我们供完房贷，每月把相等于按揭供款的款项存起来后，方发觉先付钱给自己的效果显着，让我有能力在上个月，用现金一次过缴清5,000元牙科帐单。

　　以下四个七字真言小秘诀，可以改善你的财务状况。

　　信贷报告能伤人：向你提供信贷的人，都在你的背后窃窃私语，当你须要贷款时，他们的评论或会伤害你。

　　有一对欲置业的夫妇申请按揭，在最后关头被拒，原因是女方的信贷纪录，和另一名女士的混淆。

　　我建议读者每一至两年查核信贷报告一次。你可透过邮件免费索取报告，或付费即时查看网上资料。你可按照法律，向国内两大信贷局Equifax或TransUnion索取有关报告。

　　顾客忠诚超值钱：大公司会对新客户提供丰厚折扣，也会希望能留住在得到优惠后，仍继续光顾的长期客户。

　　别让服务供应商视你的长期光顾为理所当然，不妨致电给银行、保险公司和电讯公司，看看能否取得更好的待遇。你可以查看其他供应商开出的条件，然后请你的供应商收取相同的费用，或提供其他优惠。无须急于接纳供应商第一次开出的条件，你可要求接触负责“留客”的部门，若你显示自己去意已决，有关部门的员工会不惜一切挽留你。

　　合约困身应留神：在我收到的消费者投诉中，不少与长期合约有关，当中可能涉及按揭、无线电话、健身中心、炉灶租用、草地保养、卫星广播或防毒软件。

　　许多公司利用电话记录口头合约，不要以为这样就行，因为你没签署文件作实。若电讯商致电给你，向你提供优惠，或网上销售商表示有免费特别服务，必须问清楚有么附带条件，例如年期要求，或能否提前解约等?若提前解约，要付多少费用等，方决定是否接受。

　　了解基金管理成本

　　别复合投资成本：互惠基金是美妙的发明，容许小投资者在不用亲自买卖股票的情况下，赚取股市回报。然而，各类中介人，如基金经理以及保管代理人等收取的费用，有可能大大增加你持有互惠基金的成本。

　　互惠基金一年回报，大概会落后于市场指数两至三个百分点，这笔钱直接与管理费用有关。你每投资100元，每年就得向专业经理给予两元至三元。虽然金额看似琐碎，但我们从另一个角度想想。若每100元互惠基金的年度回报为6%(即6元)，你要付出2至3元管理费，即实际上把三分一之一半的回报拱手相让。

　　不少公司都爱讲述复合投资回报的神奇力量，却没提及这条公式的另一面，就是复合投资成本，可以夺走你大部份投资回报。你应查看手上基金的管理费用率，是比平均低还是高?你可考虑转换至跟随市场指数的交易所买卖(ETF)基金。这类基金的管理费较平，每100元投资的管理成本，可以少至25分或50 分。

　　最后，查问你的投资顾问的受薪方式。若他们每年向基金经理赚取收费，请他们说明提供了什么服务，以换取有关收入，确保你的钱花得物有所值。