银行区块链一线情报：已率先落地两大领域

　　每经编辑 祝裕

　　每经记者 肖 乐 每经编辑 王可然

　　暴涨暴跌的比特币，各种“三点钟区块链群”的出现，让“币圈”着实火了一把。相比之下，“链圈”似乎离风口有点远。

　　尤其是一贯低调的金融机构。

　　拥护者有之，认为区块链能够颠覆一切，各个领域都能找到区块链的用武之地；怀疑者有之，认为区块链并非什么革命性技术，无法理解为何会被如此推崇。

　　有人说区块链应用现在是“拿着锤子找钉子”的状态，技术有了，场景是否适用，效果有多大，需要一个一个去试验。

　　目前来看，金融机构在“找钉子”这件事上走得更快。“既然区块链这个技术是一个好技术，那么我们就拿到业务上去检验。作为探索学习、跟踪的方向，做到不掉队。”民生银行直销银行事业部副总经理贾凤军近日在《每日经济新闻》举办的银行业区块链应用研讨会上如是说。

　　从金融机构的实践来看，存证类和数据资产类应用是目前区块链应用最广泛的两个领域。区块链在帮助金融机构解决信任问题、数据共享问题、提升业务效率上发挥了作用。

　　存证类应用广泛

　　因具备不可篡改、可追溯特征，区块链与存证有着天然的结合点，存证也因此成为区块链应用的典型场景之一。区块链存证适用于所有需要进行存证、核证、取证的业务场景，尤其是需要解决多方信任问题或获取司法监管许可的情况。

　　存证类区块链应用最近有一个案例是，微众银行去年联合广州仲裁委、杭州亦笔科技三方基于区块链技术搭建的“仲裁链”，稳定运行了近半年，今年2月，广州仲裁委基于这个“仲裁链”出具了业内首份裁决书。“区块链技术能够简化仲裁处理过程，降低各参与方的处理成本，对于提高仲裁效率是非常有帮助的，这也是各参与方都非常愿意看到和接纳的。”微众银行科技产品创新部副总经理范瑞彬表示，“同时，相对于以前的电子数据保存，区块链的方案在防止数据篡改上面具有明显优势。”

　　“区块链的模式还可以让仲裁机构直接参与到链上，一起形成共识、实时见证，一旦发生纠纷，经核实签名的存证数据可视为直接证据，极大地缩减了仲裁流程，有助于仲裁机构快速完成证据的核实，快速解决纠纷，进一步提升司法效率，降低仲裁成本。”范瑞彬进一步补充道。

　　兴业数金也已经推出了多项存证类的区块链应用，一个是电子合同服务平台。据官方介绍，这个平台是“基于区块链联盟存证和可靠电子签章的电子存鉴平台”，综合身份认证、线上合同签署、有效数字签名、区块链安全存证等多种功能。

　　而在电子合同服务平台的案例上，兴业数金又衍生出第二个应用案例，失信人黑名单。“在做电子合同服务的过程中，我们发现很多银行类的电子合同会出现一些失信的情况。”兴业数金中心区块链应用项目经理王海腾表示，“简单来说，就是我们和一些银行、小贷公司共同形成了一个联盟链，在这个联盟链之中，银行、小贷公司可以将电子合同失信的情况上传到黑名单，维护黑名单，同时我们通过加解密技术对客户信息进行保密。”

　　同样利用区块链做黑名单共享的还有金融壹账通。据介绍，金融壹账通黑名单共享平台针对的是中小企业之间的黑名单共享。“信贷黑名单数据有着非常多的渠道来源，单一渠道的数据往往是不全的，这导致一些中小金融机构没有实力创建完整的黑名单数据库。”金融壹账通区块链资深技术专家谢丹力指出，“此外，金融机构自己上传的数据库也不能够在第一时间互通。”

　　在这种情况下，通过区块链可以完成行业里数据的共享。“这个应用技术的亮点是，数据共享是有条件的共享，即黑名单在上链前会经发布方加密，任何链上节点都无法再未经发布方授权的情况下，对黑名单信息进行查阅，这使得平台的安全性和保密性完全值得信赖。通过这个黑名单共享的区块链应用，能够建立数据共享的良性圈子。”谢丹力表示。

　　提升金融效率

　　区块链的另一大类应用是数据资产类应用。以兴业数金为例，其推出的数字票据区块链应用，通过区块链技术帮助企业和银行完成从商票到数字票据的转换，同时数字票据还可以进行支付。

　　农行在这方面的应用是基于供应链的电商融资。涉农小微信贷往往存在很多难点和痛点，例如小微企业很难提供自身资质的证明，银行业务员尽调距离远取证难。在农行的电商平台上，集聚了很多这样的小微企业。

　　“为了方便这些小微企业融资，农行通过区块链与企业连接，电商平台上从交易到物流发放数据都可以在链上存储，上下游企业的资质也可以在平台上看到，企业可以根据这个开展相关业务，银行基于这些信息则能够对企业进行授信，贷款的支付也更加便捷。”农业银行科技与产品管理局资深专员杨唯实表示。

　　邮储银行已经将区块链应用于资产托管领域。据悉，邮储银行资产托管系统以区块链的共享账本、智能合约、隐私保护、共识机制等四大机制为技术基础，选取了资产委托方、资产管理方、资产托管方、投资顾问、审计方等五种角色共同参与的资产托管业务场景，通过区块链技术，实现了托管业务的信息共享和资产使用情况的监督。

　　邮储银行信息科技部区块链项目负责人钟亮表示，在传统托管业务中，运行模式通常是邮件、即时通讯工具或者电话来下达投资指令或者确认，在实际工作中会发生确认的交易出现抵赖的情况。而将托管业务上链之后可以形成一种增信，将原有业务环节减少约60%~80%，显著提升了交易效率。此外，相关投资指令上链后也更加方便监管。