小专题-金融危机中各种收入等级的家庭如何理财

本帖最后由 kaneyang 于 2009-3-23 22:47 编辑

这个是我之前的回帖，在这里做一个总结，同时我也会经常过来增添新的理财和投资方式。

对于低收入家庭来说，尽量减少开销，积极储蓄，当然，这个储蓄可不是说把现金放枕头下面，而是要尽量在保证流动性的情况下，抵御通货膨胀（其实这个我说过很多次了，不过大家理财的时候经常忘记把通货膨胀考虑进去）建议投资no-load 货币市场基金，购买90天后，可自由兑换，没有兑换费，同时收益和固定存款查不多，但是流动性好了很多。这样虽然不会有什么实际增长，但是至少有定期存款的保本和利息，同时也具有现金的流动性。或者开设TSFA账户，将前面说的基金放入，这样增长可免税。


对于中等收入的家庭来说，现在是投资RRSP的好机会，为什么这样说呢，因为现在利息低，可以通过借款把之前没有购买的RRSP配额都赶快买全，这样可以以最快的速度使RRSP增长。或者没有给孩子购买RESP的家长，此时也是非常好的机会。之前没有获得的政府就津贴现在依然有办法获得，具体请参考我之前发的：教大家用政府的钱为孩子的教育买单。这样有一点要注意，就是很多人为了保本把GIC放在RRSP中，这样就出现收益不高的情况，此时如果RRSP LOAN的利息高过GIC增长的话，那么就不是在赚钱了。所以，一定要选择收益高过贷款利息的投资工具，具体如何操作，请咨询各自的理财顾问。



对于高收入家庭来说，此时是绝佳投资机会，第一市场上投资工具市价同以往比较，价格非常低，是购买的好机会、第二，现在贷款利息低，可以考虑通过leverage也就是投资贷款的方式进行投资。一可以以大量本金低价购买各种投资工具（[s:119]股票和分红型基金，具体原因一是可以捡便宜，二是市场回复后收益非常高，同时分红型基金有税务优势）二是由于收入高，不用担心无法承担还款。三是如果通过贷款来投资（必须投资在非注册类计划上，也就是一般的购买，不可放入RRSP等注册账户中），可以获得税务优惠（tax deduction）对于高收入家庭来说，是除了RRSP, TSFA之后另一个避税工具。由于是高收入家庭，RRSP必定是全额购买来抵消个税，同时也肯定投资TSFA作为另一种收入。此时如果寻求其他税务优惠方式，可以考虑投资贷款（leverage）。具体如何操作我将开一个专题讲解。

同时，这样的家庭往往拥有大笔的现金，从理财的角度来看，只需留有6个月的收入加开销作为现金即可，其他的可以考虑之前说过的no-loan货币市场基金，在购买90天后，即可随时兑换免兑换费。这样既可以保证资金的流动性，又可以因为货币市场基金的收益抵消通货膨胀带来的现金购买力缩水现象。同时非常安全。


当然，还有很多人希望此时买房，或者利用现在利息低，想尽快还清贷款，这些都将在以后的专题里面详细的讨论。